Il sovraindebitamento è una condizione che può colpire sia i privati cittadini sia le piccole imprese: quando i debiti superano le reali possibilità di rimborso, diventa impossibile onorarli senza compromettere la vita quotidiana o la continuità lavorativa.
Per dare una risposta concreta a queste situazioni, il Codice della Crisi d’impresa e dell’Insolvenza (D.lgs. 14/2019) ha introdotto e riordinato le procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento, offrendo ai debitori la possibilità di ripartire in modo legale e sostenibile.
In questa guida vediamo insieme le quattro procedure principali previste dal Codice.
1. Ristrutturazione dei debiti del consumatore
Questa procedura (artt. 67 e seguenti CCII) è pensata solo per i consumatori, cioè persone fisiche che hanno contratto debiti per esigenze personali o familiari, e non nell’esercizio di attività d’impresa o professionale.
Il consumatore può proporre un piano di rientro sostenibile, con rate proporzionate al suo reddito e alle sue effettive capacità economiche, anche senza l’accordo di tutti i creditori. È il giudice che decide se approvarlo, valutando la meritevolezza e la fattibilità del progetto.
2. Concordato minore
Il concordato minore (artt. 74 e seguenti CCII) si rivolge invece a piccoli imprenditori, professionisti, artigiani e altri soggetti non fallibili.
Funziona come un vero e proprio accordo con i creditori: il debitore propone una ristrutturazione del debito, che viene approvata se ottiene il voto favorevole della maggioranza dei creditori. In questo modo è possibile salvaguardare la continuità dell’attività e onorare i debiti in maniera sostenibile.
3. Liquidazione controllata del sovraindebitato
Quando non è possibile presentare un piano di rientro, il debitore può ricorrere alla liquidazione controllata (artt. 268 e seguenti CCII).
In pratica, si procede alla vendita dei beni del debitore per pagare i creditori, sotto la supervisione di un liquidatore nominato dal tribunale. Al termine della procedura, il debitore può ottenere l’esdebitazione, cioè la liberazione dai debiti residui non soddisfatti.
4. Esdebitazione del debitore incapiente
Grande novità del Codice della Crisi è l’esdebitazione del debitore incapiente (art. 283 CCII).
Si tratta di una misura straordinaria che consente a chi non possiede alcun bene o reddito di ottenere comunque la cancellazione dei debiti, anche senza offrire nulla ai creditori.
Il ruolo dell’OCC e del gestore della crisi
Tutte queste procedure passano attraverso l’Organismo di Composizione della Crisi (OCC), che affianca il debitore e svolge un ruolo di garanzia e trasparenza.
All’interno dell’OCC viene nominato un gestore della crisi, una figura indipendente che:
analizza la situazione economica del debitore,
redige la relazione da presentare al tribunale,
assiste nella predisposizione del piano o nella gestione della liquidazione.
Quale procedura scegliere?
Ogni caso è diverso e la scelta della procedura dipende da vari fattori:
Chi è il debitore (consumatore, imprenditore, professionista, ecc.);
La disponibilità di beni o reddito;
L’obiettivo (rientrare nei debiti con un piano sostenibile oppure liberarsene attraverso la liquidazione).
Un avvocato esperto in materia di sovraindebitamento può aiutare a individuare la strada più adatta, valutando pro e contro di ciascuna procedura.
Conclusione
Le procedure di sovraindebitamento introdotte dal Codice della Crisi rappresentano una vera e propria seconda possibilità per chi non riesce più a gestire i propri debiti.
Che si tratti di un consumatore in difficoltà, di un piccolo imprenditore o di una persona senza più risorse, la legge offre strumenti concreti per uscire dal tunnel dei debiti e ripartire.
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